「FIREには1億円必要」みたいな記事をよく見かけますが、調べてみると答えは人によって全然違うことがわかりました。必要なのは誰かの平均値じゃなくて、自分の生活費から逆算した数字なんですよね。僕が実際にやった手順を3ステップでまとめておきます。
ステップ1: 年間生活費を把握する(これが一番大変だった)
最初のステップにして最大の難関がここでした。リタイア後の年間生活費の見積もりです。僕は家計簿アプリの過去1年分をベースに、こんな調整をしました。
- 住宅ローンや家賃はリタイア後も続くのか
- 子どもの教育費はいつまで残るか
- 会社を辞めたら社会保険料(国民健康保険・国民年金)は自分で払うことになる
- 逆に、通勤や職場の付き合いの支出は消える
やってみて思ったのは、「自分が毎月いくらで生きているか」を正確に知らないと、FIREの話は一歩も進まないということです。仮に「月25万円+年間の特別支出60万円」なら、年間生活費は360万円になります。
ステップ2: 25倍(不安なら30倍)する
4%ルールに従うなら、必要資産は年間生活費の25倍です。
- 360万円 × 25倍 = 9,000万円
……と、ここで終わればシンプルなんですが、日本に住む僕らには上乗せ要因があります。調べていて「なるほど、そのままは使えないのか」となったポイントです。
- 税金: 課税口座の運用益には約20%課税される(NISA枠は非課税)。つまり「4%取り崩し」の手取りは思ったより少ない
- 為替: 米国株中心だと、円高が来たら円換算の資産は目減りする
- 期間: 早期リタイアするほど取り崩し期間が長い。30年想定の研究結果を50年に引き伸ばすのは怖い
なので僕は、取り崩し率3.3%(=30倍)の保守ラインも並行して計算しています。
- 360万円 × 30倍 = 1億800万円
25倍を「楽観ライン」、30倍を「保守ライン」として幅で持っておくと、目標が現実的になります。
ステップ3: 年金や副収入を差し引く(ここで少し希望が見えた)
計算していて一番救われたのがこのステップです。全期間を資産だけで支える必要はないんですよね。
たとえば65歳から公的年金が年間150万円もらえる見込みなら、65歳以降に資産がカバーすべき生活費は「360万円−150万円=210万円」に減ります。つまり、必要資産は単純な25倍よりかなり小さくなる。
さらに、FIRE後にゆるく働いて副収入を得る前提なら、もっと下がります。この考え方はサイドFIRE・バリスタFIREの記事に書きました。
我が家の計算例まとめ
| シナリオ | 年間生活費 | 倍率 | 必要資産 |
|---|---|---|---|
| 楽観(4%ルール) | 360万円 | 25倍 | 9,000万円 |
| 保守(3.3%) | 360万円 | 30倍 | 1億800万円 |
| サイドFIRE(副収入120万円) | 240万円 | 25倍 | 6,000万円 |
最初に「9,000万円」という数字を見たときは正直ひるみましたが、年金と副収入を織り込むと見え方が変わります。まずは家計簿から。地味ですが、ここが出発点でした。
🔥 自分の場合あと何年でFIREできるかは、FIREシミュレーターで試せます。年齢・資産・積立額を入れると達成年齢が出ます。
※本記事は僕が調べて計算してみた記録であり、投資助言ではありません。投資判断はご自身の責任でお願いします。