コラム

FIREの「4%ルール」と25倍の法則を、自分なりに整理してみた

2026年7月3日

僕がFIRE(経済的自立と早期リタイア)を目指すようになったきっかけが、この「4%ルール」でした。初めて知ったときは「え、そんな単純な話でいいの?」と半信半疑だったんですが、調べていくうちに考え方としてはかなり納得できるものだったので、自分の理解の整理も兼ねてまとめておきます。

そもそもFIREって「働かないこと」じゃないらしい

FIREはFinancial Independence, Retire Earlyの略で、直訳すると「経済的自立と早期リタイア」。最初は「アーリーリタイアして遊んで暮らすこと」だと思ってたんですが、どうも本質はそこじゃないみたいです。

大事なのは「資産からの収入だけで生活費がまかなえる状態」を作ること。そうなったうえで働き続ける人も普通にいます。「働かなくてもいい」という選択肢を手に入れるのが目的で、実際に辞めるかは別の話なんですよね。この整理を知ってから、FIREが一気に現実的な目標に思えてきました。

で、肝心の4%ルール。これは米国のトリニティ大学の研究(トリニティスタディと呼ばれてます)がもとになっている経験則で、ざっくり言うと——

株式と債券で運用している資産から毎年4%ずつ取り崩しても、30年間資産が尽きない可能性が高かった

という過去データの検証結果です。たとえば1億円あれば年400万円(月33万円くらい)を取り崩しても、資産が長持ちする可能性が高い、と。

最初は「運用しながら取り崩せば減らない」というのがピンとこなかったんですが、要は「株式の長期リターンがだいたい年7%くらいあったから、4%取り崩しても差し引きで資産が保たれやすかった」という話みたいです。もちろん過去のデータの話なので、未来を保証するものではないです。

4%ルールを逆から見ると「年間生活費の25倍の資産があればFIRE達成」になります。1÷4%=25ですね。僕はこっちの形のほうが目標として使いやすいと思ってます。

この表を初めて自分の家計で計算したとき、「生活費を月3万円下げると必要資産が900万円減る」ことに気づいて衝撃を受けました。節約って「今月3万円浮いた」だけじゃなくて、FIREのゴール自体を900万円分手前に持ってくる効果があるんですよね。

💡 自分の生活費だといくら必要か、4%ルール計算機で試せます。月の生活費を入れるだけで必要資産が出ます。

ただ、この4%ルールをそのまま日本の自分に当てはめていいのかは、調べるほど注意点が出てきました。

もとは米国の研究。米国株・米国債のデータでの検証なので、日本に住んで円で生活する僕らは為替の影響を受けます。円高が来ると円換算の資産は目減りします
税金が入ってない。日本だと運用益に約20%課税されます(NISA枠は別)。つまり「4%取り崩し」の手取りはもう少し減る
検証期間は30年。30代でFIREしたらリタイア期間は50年近くになるかもしれない。それなら3〜3.5%くらいで見ておくほうが安心、という考え方もあります
そもそも過去は過去。これが一番大事で、歴史的にうまくいったというだけで、将来も同じとは限りません

なので僕は、4%(25倍)を「楽観ライン」、3.3%(30倍)を「保守ライン」として、2本立てで考えるようにしています。

具体的にいくら必要かの計算はFIREに必要な資産はいくら?生活費から逆算する3ステップに続きます。日々の米国市場の動きは最新市況で毎朝まとめてます。

※このブログは僕が調べたこと・考えたことの記録で、投資助言ではありません。投資判断はご自身の責任でお願いします。